长期以来，中国联合报体系以及信用数据搜集仍然是排挤互联网金融发展的最重要因素。在P2P网贷系统，联合报数据的“正规军”和“野战军”在市场中以各自的方式扎根，如何才能将双方信息整合，构成合力助力P2P网贷行业身体健康发展是行业十分注目的话题。　　9月23日，由上海市经信委、上海市金融办指导，上海市信息服务行业协会联合编撰的《2014上海网络信贷服务业白皮书》(下称“白皮书”)公布。

书中对于该问题做出诸多探究，在发布会上，多位业内人士也回应，目前中国联合报体系仍未再次发生根本性变化，但联合报体系对于P2P行业的重要性取得了完全一致的接纳。　　央行联合报数据　　无法符合P2P市场需求　　“目前来看国内联合报体系还并未发生变化，亟需完备，P2P平台想取得借款人的央行联合报数据依然要去陆家嘴拉取。

”诺诺镑客董事长黄大容回应。　　当前数据末端发生变化是通过互联网取得的数据，例如，从淘宝数据中提供涉及消费行为习惯，进而构成整体风险导向，取得决策信息。“这是将有关联合报的碎片化信息长尾聚合起来，构成更佳的辨别。”黄大容说道。

　　白皮书表明，目前央行联合报中心针对享有信用记录公民搜集的信息共计包括两类。一类是个人基本信息，另一类是信用卡消费及偿还记录。但P2P网贷行业辨别借款人信用评价的数据包括手机表格、个人收入证明、社保信息、家属身份信息、驾驶执照信息等多达34个信息类别。

“央行个人联合报数据过于非常简单，我本人去拉取过，就两张信用卡的记录。”中兴律师事务所商建刚说道。

　　一位业内人士回应，P2P网贷行业风触层面仅次于的挑战是证实投融资双方信息的真实性，目前央行联合报中心的数据层次似乎无法符合其风险辨别市场需求，这必须网贷平台接入民间第三方联合报机构或者自辟联合报体系，到企业现场做尽调。而这也包含了P2P平台运营的仅次于成本。“期望未来银行的数据需要向P2P弯曲，减少P2P行业的信息提供成本。

”该业内人士告诉他《第一财经日报》记者。　　公开发表数据表明，央行联合报中心的数据覆盖面积人口超过8亿人，但是其中确实有信贷记录的仅有为2.9亿人，5亿人没任何信贷记录。

　　对于央行联合报数据没对P2P机构对外开放和多数借款人没原始联合报记录的现实境况，信而富CEO王征宇回应，通过网络手段提供的数据并无法必要指向偿还能力，其中数据间的弱涉及关系就必须不同于传统技术手段评分模型的大数据手段来解决问题。“大数据的内涵牵涉到机器学习、很弱涉及关系分析、社交网络数据和图像关系辨识四个方面。”王征宇说道。

　　王征宇回应，在信贷风险管理业务环节上，数据的基本问题包括三方面。第一方面是业务决策问题，在信贷从开始到完结的周期中将面对一系列的业务决策，这些决策可以通过数据来已完成。第二是基本数据问题。取决于一个人偿还意愿的最重要参数可以概括为5C1S，即character、capacity、capital、collateral、condition、stability。

第三是大数据运用的基本手段，数据累积、确认数据的服务方向并通过数据优化决策点。　　大量数据溶解　　对于未来联合报体系的发展，王建章回应，理想的联合报社会应当包括三方面。

第一，人人有信任。“从历史不道德中找到你做到了哪些事情，并且这些事情是可以评价的。

”第二，信任有价值;第三，信任可定价。　　“只有下行数据而没上行数据就不会有操作者风险。我们敦促未来央行数据可以上载上行，同时也敦促央行夹住长尾客户数据。

”黄大容回应，如果央行这两方面的“步子”没那么慢，则期望需要创建一个云联合报，让行业逾期数据获得分享。　　“在传统金融业态下，银行在风触方面具备意味著的优势，但是随着互联网金融的发展，金融业态也将随之转变。预计，银行的风触优势将逐步失去。

”复旦大学国家示范性软件学院副院长刘钢回应，三年或五年之后，金融应用于场景的革命才是未来金融业态更加革命性的变革，当电子商务沦为主要业态的时候，数据提供方式就不会发生变化。　　“数据表明，目前中国网贷行业投资人大约为50万，但是中国有13亿人口，有大量的数据溶解在各种IT系统中，我将这部分数据称作‘深渊的大数据’。”刘钢称之为，互联网金融将面对两大竞争，第一是较低边际成本提供海量客户资源;第二是较低边际成本掌控海量信息。

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